农信社备考资料：财经热点之P2P网贷

2015-10-22 09:43:08

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　　财经热点：P2P网贷

　　京佳教育胡晗

　　【背景资料】P2P网贷系统是支撑P2P网络借贷正常运转的具有一定复用性的站点或平台，一般拥有全套完整的资金流数据分析计算和支撑工具。为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务。不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷系统则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。意在解决中小微企业的资金周转等问题。

　　近一年来，由于股市疲软，政策利好，P2P网贷理财产品得到越来越多的人认可。对于普通投资人来说，买股票是高收益与高风险并存时刻牵人神经，存进银行虽然稳定但收益太低，其他理财产品也有这样那样的缺陷，而对比P2P网贷理财显然成为了当下投资的一个新选择。

　　【优势和劣势分析】

　　一、P2P网贷行业的优势

　　P2P行业技术主要优势，很多P2P企业最大的投资就是系统建设。这个的确是王道，如果P2P企业自身系统建设良好，大部分资金可以从线上获得，大多数金融交易可以通过线上完成，其企业的经营成本将会大幅度下降，P2P企业技术优势就会转化为成本效率优势。任何一个P2P网贷企业如果达到一个经营成本临界点就意味着P2P网贷企业经营成本低于银行，可以取得成本的规模效应，真正对金融行业产生威胁。

　　大部分P2P网贷企业员工年龄较年轻，整个行业正处于野蛮发展阶段，企业内部管理偏向互联网企业，内部消耗较小，员工承担多种角色，执行力较高。P2P网贷企业人员工作效率高，其人才资本收益水平也较高，相对金融企业，节奏快，运营效率高，大家工作积极，企业合力大，生命力旺盛。

　　未来消费主体是80、90后，他们都是移动互联网一代。未来的客户更喜欢网上理财和消费，其用户基础大（80、90后总体人数超过3亿），线上获客成本低，有利于短时间获得大量客户，并且形成消费规模。相对金融行业，其客户没有区域限制，获客成本低，未来客户成长性好，客户群大，P2P网贷行业具有先天的获客优势。

　　同传统金融企业相比，P2P网贷没有太多商业网点，大部分产品推广通过线上进行，人员支出和市场支出相对比较低。产品推广多集中在线上，其成本比线下推广降低70%以上，可以充分利用其技术优势，形成规模用户效应，运营成本优势明显。

　　二、P2P网贷行业的劣势

　　对于部分p2p网贷资金来源主要是自有资金（小贷公司转型初创型）和银行可以撬动几十倍的资金杠杆相比劣势明显，同样是2%的利息差，银行总收入会很高。当然如果是纯平台型的P2P网贷公司，其可以维持更高的杠杆，从最新的监管思路来看，未来的P2P网贷监管也将摒弃杠杆率监管的思路。

　　P2P网贷行业没有办法建立资金池，每一笔客户投资必须有相应的贷款需求，10%几以上沉淀资金成本P2P网贷企业无法承担，而且资金池运作也是P2P网贷为了监管的禁止的重点，尽管目前众多平台不可避免仍然坚持资金池运作。P2P行业由于资金成本高，没有办法实现期限错配，P2P行业的贷款只能停留在小额小贷，超过1年以上的贷款和20万以上的贷款多具有较高的风险。P2P行业规模做大很难，并且运营成本更高。

　　P2P网贷行业较高的坏账率众所周知，主要原因是大部分借出去的贷款用于小微企业经营，最近几年国家的宏观经济环境较差，小企业经营艰难，导致了小微企业坏账率较高。

　　从金融风险管理角度出发，如此高的资金资金收益，一定蕴含着不少的风险，P2P网贷行业常见的风险主要集中在平台信用风险、借款人信用风险、网站技术风险、客户信息保护、政策法规风险、流动性风险等，其中最大的风险就是流动性风险。

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